第六章结论与展望
第一节研究结论
近十年来，我国互联网金融快速发展，消费金融市场呈现爆发式增长的态势，各互联网企业和金融机构进行了一系列的产品创新，但在快速发展的同时，互联网贷款也出现了不良率快速增长、信用风险、欺诈风险频发等问题，面向未来，如何完善互联网消费金融支持实体经济的机制体制、推动互联网金融提高服务质效、解决行业面临的各种风险，成为国内互联网消费贷款行业发展的重要课题。
Y银行Z分行的个人线上信用贷款业务开始于2016年，近几年由于分行将其作为主力营销的个贷产品推向市场，贷款业务规模快速发展，不良率也逐年攀升，虽然经采取一系列控制手段，风险目前在可控范围内，但是目前分行对线上信用贷款的风险管理水平并没有跟上贷款发展速度，风险管理措施仍存在一定缺陷，需要不断改进完善。
本文以Y银行Z分行个人线上信用贷款的风险管理作为研究对象，围绕风险识别、风险评估、风险监测、风险控制四方面的内容，介绍了Z分行个人线上信用贷款的现状，通过与经营机构、业务管理部门员工的问卷调查和访谈交流，分析了分行在个人线上信用贷款风险管理方面存在的问题，主要涉及贷款风险识别准确度不高、风险评估水平较低、风险监测不完善、风险控制手段单一等问题。
针对发现的问题，提出了相应优化改进建议，一是提升个人线上信用贷款业务风险识别能力，包括严格落实双录制度；强化优质白名单准入、构建有效的风险识别系统、充实系统模型的数据整合；二是提高风险评估水平，包括完善线上贷款审批模型、建立反欺诈模型；三是完善风险监测管理机制，包括建立完善的风险监测管理体系、加大对白名单客户的监控力度、建立分行风险信息共享机制、优化个人贷款风险管理岗位设置；四是优化风险控制手段，包括运用大数据进行全流程风险管理、加大问题贷款催收力度、暂停三万以下小额线上贷款业务、丰富处置手段、创新处置方式。同时结合树立合规文化、加强技术保障、完善配套考核机制、强化人才队伍建设等方面为后续个人线上信用贷款风险管理的优化工作提供保障措施。
参考文献（略）
